题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
一、产品形态
中银悦享金生养老年金保险
由
中银三星人寿
承保，产品保障如下图所示：
男性可选择领取养老年金年龄为：60/65/70岁
女性可选择领取养老年金年龄为：55/60/65岁
二、养老水平测算
衡量
悦享金生
收益水平的高低，主要关注2点。
第1点：退休时每年能领多少钱
即活着的时候可以领取多少生存金，生存年金越高，越适合做养老保障
第2点：身故时能赔付多少钱
身故赔付通过两个方面判定。一是产品的身故责任；二是产品的现金价值。 若产品的现金价值高于身故赔付，可以通过退保，拿回现金价值；反则理赔身故责任。
以40岁，女性，10年缴费，每年交纳保费10万，55岁开始终身领取为例：
1、各年龄退保的收益情况
领取年金至70岁时退保：每年领取养老金65031元，加上退保金，总计领取1487516元，复利收益2%。
领取年金至75岁时退保：每年领取养老金65031元，加上退保金，总计领取1547844元，复利收益2.07%。
领取年金至80岁时退保：每年领取养老金65031元，加上退保金，总计领取1690806元，复利收益2.37%。
领取年金至85岁时退保：每年领取养老金65031元，加上退保金，总计领取2015961元，复利收益2.91%。
领取年金至90岁时退保：每年领取养老金65031元，加上退保金，总计领取2341116元，复利收益3.27%。
2、各年龄身故赔付的收益情况
领取年金至70岁时身故：每年领取养老金65031元，加上身故赔付，总计领取1625775元，复利收益2.4%。
领取年金至75岁时身故：每年领取养老金65031元，加上身故赔付，总计领取1625775元，复利收益2.27%。
领取年金至80岁时身故：每年领取养老金65031元，加上身故赔付，总计领取1690806元，复利收益2.37%。
领取年金至85岁时身故：每年领取养老金65031元，加上身故赔付，总计领取2015961元，复利收益2.91%。
领取年金至90岁时身故：每年领取养老金65031元，加上身故赔付，总计领取2341116元，复利收益3.27%。
注：虽然不同投保年龄或不同交费期间收益率会有差异，但是实例的收益水平，可以代表产品整体的收益实力，大家可放心参考。
三、承保公司实力
中银悦享金生
养老年金保险，由
中银三星人寿
承保。
中银三星人寿
成立于2005年5月，注册资本共24.67亿元人民币，总部位于北京。
2022年第二季度综合偿付能力为147.39%，风险综合评级BB，运营状况良好。
公司股东背景如下图所示：
四、配置建议
整体来说，
中银悦享金生
养老年金收益水平一般。
通常用于养老的资金，配置养老年金保险优于配置增额终身寿险，因为活得越久，养老年金收益会越高，而这款产品活到90岁收益也打不过增额终身寿险的3.5%收益。
建议再看看市面上其他产品，综合衡量哪款产品更适合自己。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
